在农村创业没有钱咋办?

   hblks527   三农话题哥    2019-07-17 12:16:45
【导读】农村金融一直是三农领域中的热农村金融一直是三农领域中的热点问题,近年来连续几个中央一号文件都对发展农村金融进行了布局。之所以农村金融会成为热点问...
在农村创业没有钱咋办?

在农村创业没有钱咋办?

农村金融一直是三农领域中的热农村金融一直是三农领域中的热点问题,近年来连续几个中央一号文件都对发展农村金融进行了布局。之所以农村金融会成为热点问题和受到政策关注,其中一个重要原因是各种金融机构在农村设点都是只存不贷,导致农村发展缺少资金,农民创业缺少基础。随着国家吹响农村创业创新号角,完善农村金融服务,让更多农村微型经济主体拥有享受金融服务的机会,成为提升农村创业创新的动力。

农村金融不单是存贷款

提起农村金融,很多人都潜意识地认为是农村地区存钱与贷款的问题。其实不然。农村金融特指农村地区货币流通及信用活动的总和。一方面,农村金融为农村提供金融服务;另一方面,农村金融必须与整体金融相契合,跟上整体金融的步伐。当前,农村居民享受最多的服务是储蓄服务,但除此之外,农村金融还包括贷款、保险、投资理财等服务。与城市金融相比,我国农村金融发展缓慢,主要是农村居民金融知识匮乏、金融服务单一、农业保险发展滞后、农村金融机构缺少贷款公司等因素造成。

农村金融的现状

当前,随着国家加大对“三农”发展的重视,农村迎来创新发展浪潮,但与之相矛盾的是农村落后的金融服务现状。

1.农民难以获得银行信贷。当下的社会中,我国农民往往难以获得商业银行的贷款。造成这一问题的主要原因是农村普遍缺乏有效的担保抵押物,以及农业贷款风险大、商业银行承受风险的意愿不高所致。高先生是北京市房山区良乡镇人,几年前,在城里辛苦打拼多年的他有了回家创业的想法。下定决心后,高先生在朋友的帮助下,2012年在房山区成立了一家养殖公司。创业初期,高先生的养殖公司只有5间猪舍,但在他悉心照料之下,生猪成长都很不错,加上当年市场好,高先生成功赚取了第一桶金。尝到甜头的他,逐渐改善生猪养殖环境,将企业做大。2015年,他花光积蓄扩大了养殖规模,引进了先进设备,还聘请了专业的饲养员管理。但万万没想到的是,当年冬天,由于规模扩大,保温设备不齐全,新生仔猪存活率低。万分焦急的他想到了去银行贷款渡过难关,但出乎意料的是,多家银行都以农业是高风险产业,没有合适的贷款产品等为由拒绝了他。

2.民间信贷活跃。在我国乡村地区,民间信贷较为活跃,产生这一现象的原因主要有以下方面。首先,由于农民难以获得商业贷款,其融资渠道更加单一,在现实环境中,通过村民内部筹集是最为便捷的融资方式。其次,农业贷款的使用周期通常较短,因此即使民间信贷的利率偏高,但农民的融资总成本仍然较低。再有,在乡村社会中,信贷双方往往较为熟悉,因此乡村民间贷款的管理工作较为高效。最后,民间贷款在我国乡村具有悠久的发展历史,其已经融入到乡村生活之中,常常成为贷款人的首选。

3.农户小额信用贷款存在问题。农户小额信用贷款是农村信用社投放的金融产品,其在一定意义上缓解了农村信贷渠道单一的问题,但该模式仍然存在一些问题。首先,农户小额信用贷的适用范围较小,该项贷款只针对农村较为贫困,且具有较高信用评级的客户。但这一群体的贷款意愿普遍不强,并且由于申请较为繁琐,因此该项贷款的使用率不高。其次,部分地区存在一些不法分子利用该项贷款赚取利差的现象,这使得该项贷款的扶贫功能难以得到发挥。

农村金融助力农村发展

农村地区落后的金融服务现状引起了各级政府的高度重视,出台政策加大扶持农村金融服务机构,并提出以金融支持为核心的农村经济发展策略,对农村经济发展起着重要的作用。具体体现在以下方面。

在农村创业没有钱咋办?

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1.通过农村金融促进现代农业发展。现代化农业通常会采用集约化生产模式,即通过现代化农业机械减少人力需求,从而使农村剩余劳动力得到解放,使其在享受土地收益的同时,亦可参与到工业生产中。但这一生产的模式需要购买大型的农用机械,因此将农村金融引入到现代化农业的建设中,可使农民快速享受到现代化农业带来的好处。

2.通过农村金融促进现代养殖业的发展。养殖业是我国农村的传统产业,但在当下的农产品经营中,散户养殖难以为农户带来更高的收益。针对这一问题,农村养殖户应当以规模化生产为发展方向,并推出安全可靠的绿色产品。养殖户首先要建立合理的预算,并依据该预算向农村信用社申请农户小额贷款。农户小额贷款的还款周期最长为12个月,农户可利用动物繁殖周期短的有利条件快速回笼资金,以偿还贷款。针对部分较受欢迎的产品,养殖户可事先向客户收取部分货款,以有效缓解养殖户的资金压力。

3.通过农村金融发展生态旅游业。生态旅游业是当下较受欢迎的旅游产品,其具有收益稳定、农民增收明显等特点,但开展这一项目往往需要政府带动。针对这一问题,部分尚未得到政府支持的乡村,可利用农村金融开展当地的旅游建设。首先当地应当在村集体的带动下,成立运营公司并邀请农户入股。之后运营公司可通过经营实体的身份,利用当地的集体用地等资源作为抵押,向商业银行提出贷款申请。在获得贷款后,运营公司可开展相关旅游设施建设,并带动村民共同致富。

4.通过农村金融发展新农村建设。近年来,新农村建设成为了我国政府的工作重点,但这一建设需要大量的资金投入,因此其进度较为缓慢。针对这一问题,尚未得到资金支持的乡村地区可通过引入社会资本的方式,使自身的生活水平快速得到提升。首先当地政府应当明确投资建设意愿,并提出具体的发展规划。之后村干部可通过村集体的名义向银行申请贷款。当贷款落实后,当地可开展具体的建设工作,村集体则负责向村民定期收取贷款本金及利息。当上级政府的建设资金落实后,可用于偿还村民。通过这样的模式,村民可提前享受到新农村生活。

农村创业贷款的方式与路径

如今,我国每年农业信贷的数额并不低,但为何许多农村创业者、农业经营者却贷不到款呢?其中一个原因是不懂如何去贷款。现将各类农业经营者进行农业生产贷款的一些知识介绍如下。

在农村创业没有钱咋办?

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一、贷款方式

1.农房抵押贷款。农业生产者可以以自有宅基地或农房作为担保,向金融机构申请一定额度的贷款。贷款额度经过对农房的区位、成本等因素综合估值而定,额度一般在几万元至几十万元之间不等。值得注意的是,办理农房抵押贷款时,要确保农房产权清晰,如果没有土地使用权证和房屋所有权证,这样的房子是没办法申请这类贷款的。

2.土地抵押贷款。农业生产者可以利用流转过来的土地经营权在银行进行贷款,贷款金额根据土地规模、使用年限、产出效益等计算得出,一般可贷款到的资金不限,可在几十万到几千万元之间。

3.林权抵押贷款。林业生产经营者可以用承包经营的商品林作为抵押,从银行贷款用于林业生产经营,贷款金额在30万元以下的林权抵押贷款项目免收评估费。林权抵押贷款的前提是要取得林权证,贷款金额少则几万元,多则几千万元。

4.农产品存货及农业设施等抵押贷款。农产品存货、畜禽活体及以下农业设施,甚至惠农补贴都可以用作抵押贷款。如果你的基地有农业大棚,大棚可以用于抵押贷款;如果你有大型农用机械,农机也可以用于抵押贷款;对于水产养殖来说,养殖水面也可以抵押……这些都大大降低了农业生产者的资金压力。此外,一些农资产品也可用于贷款,如2015年京东发布的一款面向农资信贷领域的“先锋京农贷”产品。以农户种植玉米为例,京东金融根据以往订单给农户授信,农户可以先拿种子,丰收后再还款。这种贷款产品利率相对较低,审核快,但贷款用途非常严格,农户只能购买种子、化肥等农资产品。

5.信用贷款。“苗银e贷”“芦花鸡贷”“油茶贷”……近年来,一些充满“乡土味”的特色惠农信贷产品受到了广大农户的欢迎。随着互联网巨头阿里、京东纷纷布局农村金融市场,不少P2P平台也将目光放在了农村地区。以网商银行为例,它们推出一款针对农户的纯信用贷款——“旺农贷”,目前已在山东、河北、河南等省市下辖村点开展业务试点,申请人只需在村淘人员的帮助下,进入旺农贷无线端,便可提交贷款申请,审核、放款速度也向线上模式靠拢。

在农村创业没有钱咋办?

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二、贷款路径

在贷款的路径上,农业经营者可以通过个人、农民专业合作社、家庭农场、农业小微企业等途径向农村金融服务机构申请贷款。

1.个人申请贷款。农业创业经营者可以根据自己的信用向中国邮政储蓄银行、中国农业银行、农村信用社等金融机构申请小额信用贷款,一般可贷款到的额度在5万~10万元,具体额度因地而异。需要注意的是,按照现行规定,只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款,农机具贷款,围绕农业产前、产中、产后服务贷款,以及购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款才可以使用农户小额信用贷款的方式。

2.农民专业合作社贷款。农民专业合作社及其成员的贷款额度分别根据信用状况、资产负债情况、综合还款能力和经营效益等情况合理确定。农民专业合作社的贷款额度原则上不超过其净资产的70%。农民专业合作社及其成员贷款可以实行优惠利率,具体优惠幅度由县(市、区)联社、农村合作银行根据中国人民银行的利率政策及有关规定结合当地情况确定。

3.家庭农场贷款。如今,一些银行有具体针对家庭农场的贷款,主要是满足农业经营者购买生产资料等流动资金需求,还可以用于农田基本设施建设和支付土地流转费用,贷款期限最长可达5年。例如,针对农村地区担保难的问题,中国农业银行创新了农机具抵押、农副产品抵押、林权抵押、农村新型产权抵押、“公司+农户”担保、专业合作社担保等担保方式,还允许对符合条件的客户发放信用贷款。但是,家庭农场通过流转的土地不可以用于抵押。

4.农业小微企业贷款。按照我国大中小微企业划分标准,农、林、牧、渔行业,营业收入处于50万元到500万元之间的为小型企业,营业额低于50万元的为微型企业。农业小微企业可以向我国国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、各级农村信用联社申请贷款。我国银监部门规定,小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速,增量不低于上年同期,享有国家对小微企业的金融支持政策。

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