关于香港保险,你想知道的都在这里了

   mojianren   米粒妈频道    2018-09-21 11:55:01
【导读】文 | 米粒妈 (公众号 米粒妈频道)拖延症晚期的我,终于把我们一家三口的香港保险搞定了。刚研究完,趁我还没忘,赶紧把欠你们的香港保险对比分析写下...


关于香港保险,你想知道的都在这里了

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文 | 米粒妈 (公众号 米粒妈频道)

拖延症晚期的我,终于把我们一家三口的香港保险搞定了。刚研究完,趁我还没忘,赶紧把欠你们的香港保险对比分析写下来。


关于香港保险,你想知道的都在这里了

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上周三发的《比中年危机更可怕的,是“老后破产”!》主要想讲讲即将到来的老龄社会危急,没想到200多条留言,99%都是跟保险相关的


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研究了一个多月,总结一下,省得你们自己费劲研究了。不过毕竟不是专业人士,万一有哪里不够准确,请温柔地告诉我哦。

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香港保险有哪些优势?

1、香港保险的收益比大陆高太多

研究了半天,我觉得收益高是最打动我的一点。

  • 内地储蓄险收益3-5%,而香港如友X的充裕未来,收益能达到6-12%
  • 重疾险的收益,内地很多是0,而香港重疾如加裕X倍保,能达到4.25%

年化收益就差了不少,如果放在几十年的时间里,“复利”的概念大家都懂,收益能差距40倍之多。


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凭什么差别这么大呢?因为内地保险法律规定,只能投资国内低风险的产品(国内适合投资的渠道太少,大家都懂的)。

而香港保险能投资全世界的优质产品。比如买美国的股票,哪怕只买股指,年收益都有10%(我和米粒爸去年开始一直买股指,收益很不错,回头写个攻略给你们啊)。

现在还有个重大利好:刚刚成立的香港保监局,要求公开fulfilling ratio(达到预期分红的比率)。

这可是脱掉保险公司底裤的重要举措,保险公司们都非常在乎这个比率,尽力达到90%以上(要不以后没人买了!)。像友邦,达到预期分红的比率能达到95%以上。


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2、相同保额情况下,香港保费便宜30%

一开始我不理解为什么,后来我的经纪人告诉我,有三个原因:

1、香港人均寿命世界第一(居然超过了日本),香港人均寿命85岁,比内地整整高了12岁。医疗水平上,香港仅次于美国,有些领域还在欧美之上:

  • 香港患乳腺癌的患者存活率是89.8%,为全世界第二
  • 香港治愈胃癌率世界第一,比西方国家高13%;
  • 香港治愈肺癌率世界第一,比美国高6%;
  • 香港治愈肝癌率世界第二,仅次于美国;
  • 香港治愈直肠癌率世界第二,比欧洲更高;
  • 香港治愈前列腺癌率世界第二,仅次于美国;

香港医院权威性强,医生水平高,具有完善的医疗体系、严苛的医疗监督系统。香港的医药市场与国际接轨,国际上能够购买的最新药物,香港都能买到(参见《我不是药神》)。


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医疗水平更高、交通事故更少、污染更少,寿命长、出险率低,所以相同保额,香港保险的保费能低30%。

2、香港保险公司运营成本更低,香港的企业税率为16.5%,内地为25%。

3、香港保险公司竞争特别激烈,在一个只有700万人口的城市(也就北京的朝阳区这么大啊),居然有280多家保险公司竞争!在一个完全自由、没有垄断的市场,各个保险公司肯定要不断推出更有竞争力的产品,性价比当然是最重要的竞争力。


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3、香港重疾险保障范围更广泛

内地保监会规定的重疾是25种,不过现在内地重疾保险的疾病种类在60-100种;香港重疾险一般保60-120种,如现在最火的友X的加裕X倍保,保115种疾病;保X的守护健康,保118种疾病。

香港保险如友X的加裕X倍保,重疾能保3次,最多赔保额的260%(保额100万,最多能赔260万);保X的守护健康,重疾能保5次,最多赔保额的480%(保额100万,最多能赔480万)。

最神奇的要数忠X无限保,重疾能保无数次……(不过其实米粒妈觉得没必要,谁有本事得10次20次癌症啊,2、3次估计就挂了……3次以上我觉得就够用了;太多了反而保费贵不少,性价比低一些)。

大陆保险过去只有一次性赔偿,这几年在海外保险的压力下,也改成三次赔偿了。


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除了保重症、重疾,不少香港重疾险还保轻症。比如说保X的守护健康,良性肿瘤都能赔5-10%,一般人保额会选20-30万美金,也是赔6.8-20万人民币了。

我十几岁的时候就切除过一个乳腺良性肿瘤,在北医三院花了100还是几十块钱,实习大夫在走廊上给我切除的,赔付这么多钱真是绰绰有余了。这次赴港买保险,我也是如实申报的,很lucky还是能保乳腺。

刚刚还听说,现在在海外保险的竞争压力下,有些大陆保险现在也保轻症了(越竞争越对咱们有利哈哈!)。一定要提前看清楚条款。

4、免责条款

香港保险一般规定,除了购买保险内一年自杀不保,其他无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。

大陆保险不保得情况就多了不少:比如酒驾身亡、打了毒疫苗死亡(人家这都提前想好了!)、马航MH370、艾滋病死亡、核辐射死亡、自杀身亡……都不保。


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5、海外资产配置

米粒爸的一个大学同学,是高盛执行董事(executive director),前几天我们在香港聚会,聊了一晚上,他的一句话深深戳中了我:“未来十年,没有外币资产将是最大的财务风险。”

不含房地产,人民币每年通胀9.9%。

今年仅仅三个月,人民币对美金贬值9%,通胀+贬值,里外里损失很大。

美金长远来看价值会更稳定,这也是为全球136个国家都持有大量的美国国债的原因。香港保险是美金保单(一般人都选择美金,而不是港币),多元化配置资产在这个时代愈发重要了。


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香港保险的保单,还具备很好的金融属性。保单在银行可以贷出来70-90%,利率一般低于分红额度,需要用钱的时候很容易贷出来。

说了这么多好处,香港保险有哪些地方不好呢?

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香港保险有哪些不好

1、需要本人去香港投保

除了18岁以下的孩子,成年人都得本人赴港投保。现在办港澳通行证不算太麻烦,北京这边1小时就能搞定。

还可以顺便带娃去香港迪斯尼玩(人比上海迪斯尼少太多了,基本每个项目都10分钟就能排上??)、带娃打疫苗什么的。


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(香港迪斯尼比上海人少好多啊)

我一开始也实在懒得去,一直拖。后来对比了一下收益,比如充裕未来,到80岁收益4000万,国内类似的保险只有1000万,差别是整整3000万!就去一趟香港,给你3000万,去不?

只是购买时需要去一次,之后续保费和理赔都不用去。理赔还算比较快,我大学同学上个月申请的理赔,一个礼拜就批了。

什么情况就不建议买香港保险了?保额50万人民币以下,其实就没必要去香港买了,大老远机票酒店也花费不少,保额不高其实在大陆买方便一些。

不过也有例外,比如家住广州、深圳之类去一趟香港特方便的家庭,哪怕保额不高也可以去。

2、香港保险对医院有限制

香港保险只认可大陆三甲医院、高端私立医院的报告。如果居住在小城镇或县城,去这些医院不方便,就可能不太合适了。

不过我觉得一般重疾,癌症、心脏病这种,还是会去大医院就诊的吧。

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重疾险大扫盲

不怕你们笑话,我一开始对香港保险基础为0。连有哪些险种、哪几家保险公司最大都不知道。。。

据我的经纪人说,赴港买保险的人80%以上都买的是重疾险(中产家庭必备、产品优势大、价格又不高);10+%买的是储蓄险(价格门槛较高,主要为了高净值家庭的家族传承)。

1、为什么买重疾险?

香港的重疾险=重疾+人寿+储蓄

我研究了一下社保,咱们每个月交了那么多钱,可如果真得了病,北京最高只能赔付10-30万(其他地区更少),这够干什么的?

别说癌症、心脏病之类的大病了,《流感下的北京中年》光一个流感就花了50万!


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(前几个月我在协和国际部手术)

我的姥姥去世前,住了一个多月ICU,一天就是2万多。老人节省了一辈子,最后几个月花了100多万(我姥姥姥爷一辈子的积蓄才60万啊)。而我同事的表妹,母亲不幸患了肺癌,第一件事就是卖房。

我觉得,想养老体面些,真应该早点买个重疾。


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(手术完,真心有种恍若隔世的感觉)

2、重疾给谁买?

大人是家庭财务的顶梁柱、庇护伞,而如果伞本身出了问题,何谈孩子。所以首先配置大人自身的重疾险,转移掉自身的风险,是非常非常非常重要且必须的。

现在污染这么严重,食品安全远远得不到保障,空气和水污染也令人堪忧,工作压力越来越大。独生子女夫妻俩,要给四位老人养老送终,膝下还有政策鼓励的二胎三胎。万一得个什么病,整个家庭就垮了!


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(“房子吃没了,家人被我吃垮了”)

另外,重疾给孩子买特别合适,而且越早越合适!年龄越小,保费越低,而且之后25年不变(也就是锁定价格了)。

如果孩子刚出生就买,价格低,而且一辈子的重疾轻症都能保。而比如等到12岁才买,就只能保12岁之后(时间短了),而12岁比0岁保费又高了。

万一孩子不幸患病,重疾险能够在财务上极大地缓解家庭的压力,最重要的是,还能保证家庭不会因为缺钱,让孩子享受不到最好的医疗资源而延误病情。


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给孩子的爷爷奶奶、姥姥姥爷就不适合买重疾险了,保费非常贵,很不划算。需要的可以看看国内的医疗险。

重疾最适合爸爸妈妈和孩子一起上,比如每人10万美金保额来说,友X大人保费是每年2000多美金;孩子大概是每年1000美金左右(我同事家刚出生的闺女,10万美金保额,每年只要800多美金)。

我们家三口都买了30万美金的保额,最多能赔三次,260%,最多能陪500多万。如果得了重病,直接赔30万美金(204万人民币),哪怕治病只需要50万人民币。

如果一直不得病,到老了退保还能翻几倍拿回来,比如给孩子买保X保额20万美金,到80多岁退保就有370多万美金(2500多万人民币)。


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趁年轻,拿点钱出来投资还不太影响生活质量,到老了就真的晚了。

3、重疾险哪个好?

经纪人告诉我,买重疾险的人,绝大部分买的都是友X的加裕X倍保,第二名是保X的守护健康,剩下极少数买其他的。大家都是用脚投票,我觉得既然绝大多数买的都是友X和保X,咱们也就不用研究其他小众的了。

这俩保险来讲,友X最多能保三次重疾,保X最多能保五次重疾。因为赔5次,所以保费比三次的贵20%多(其实没必要,就像前面提到的,没人会得10次癌症心脏病啊,早挂了,三次重疾赔付其实就够了)。

相同保额,友X比保X便宜20%多,而且赔付速度更快,所以不奇怪它占据了绝大部分的市场份额了。


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↑ 我同事家女儿2015年出生,20万美金保额,25年期,友X保费每年1800美元,保X保费每年2284美元,差别可不小。不过由于强大的“复利”,等她86岁时,保X的赔偿金比友X多了一倍多。

米粒妈建议,给孩子买,一点也不差钱,可以买保X(保障更全面,几十年后收益更多);否则的话,友X就完全够用了。


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↑ 我同事30岁,10万美金保额,25年期的话,友X保费每年1929美元,保X保费每年2244美元,差别不小。可等到他100岁,赔偿金都没有太大差别。

米粒妈建议,给大人买,其实友X更合适。不过一家人买同一个产品就完了,省好多事儿啊。估计这也是为什么友X能占据更多市场了。

4、保额多少合适?

我的经纪人说,一般保额建议为家庭年收入的3倍(或个人年收入的5倍)。比如家庭年收入34万,保额为34*3=102万(15万美金)。

因为一般人得了重病,一般需要3-5年恢复到原先的状态。年收入的数倍才能保证几年内孩子和家庭生活品质不受太大影响。


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孩子的话,一般和大人保额持平即可。重疾险有储蓄功能,等孩子长大了,这个数字非常可观,也是送给孩子的一份重要人生保障。

5、重要的碎碎念

对了对了,我的经纪人还告诉我,为了防止骗保,香港重疾险如果在购买日2年内申请理赔,保险公司会严查(刚买就要赔很可疑呢);如果2年后赔付,就十分容易快捷了。

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储蓄险大扫盲

和重疾险不同,储蓄险是低风险、相对高收益、高安全性的投资类寿险。

储蓄险适合给谁买?

适合给孩子买,18岁可以得到留学教育金、30岁了可以作为结婚和买房钱、退休后每年领取的退休金,百年之时还能把财富传承下一代。

友X充裕未来和保X隽升都能换2次受保人,也就是4代人的财富传承(爸爸给儿子投保,儿子传给孙子、曾孙子)。如果爷爷给孙子投保,就能传承5代人。

有人说,储蓄险就像在海外种一棵树,在前期浇水施肥以后,后期就可以摘果子吃,而且以后每年都可以摘果子吃,等到哪一天吃腻了,也可以把树挖走。同时,我们也可以选择让果子越长越多,最后连树一起挖走。


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储蓄险的优势:

1、美金保单,有效对抗人民币贬值、大幅通胀的风险

2、全球投资收益高,优质的储蓄险收益每年6-12%(保险公司把90%的投资收益都分红给大家)

3、取款灵活,不用在投保时约定,可根据实际需求自由提取

4、避税避债,分红不需缴所得税、无遗产税,也无法追债。

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选择经纪人还是代理人?

代理人(agency)专门代理香港一家保险公司的业务,而其他非其代理公司的业务不能做,更像是“阿迪达斯专卖店”。

经纪人(broker)与多家保险公司合作,更像是“大商场”。


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代理人只做一家的保险,所以“老王卖瓜,自卖自夸”,不断说自己的如何好,别人的都不如它。

而保险经纪人更客观中立一些,因为他不代表任何公司,可以组合不同公司的险种,做出对比,协助客户根据自己的情况,选择适合的保险。

不管通过经纪人还是代理人,费率、条款都是一样的,投保和理赔流程也是一样。也就是说,买到的保险产品是完全一样的,代理人和经纪人都不会和客户有金钱往来,都是投保人向保险公司直接投保,保险公司直接签发保单。


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反正价格都一样,我买的时候选了经纪人,他真的非常专业,上面很多知识都是他给我科普的,当然写文章前我还查了无数资料。

我一个零基础的保险小白,啥也不懂,问了他好几个月,电话也好几次打到没电,他也不嫌烦,我还挺感激他的哈哈。

之前我也跟其他经纪人聊过,很多都不太专业,有的自己也不太懂,有的死命推荐一个真的不适合我的产品,还有的聊着聊着就不理我了(汗死)。

有太专业的问题还是直接问经纪人吧(他的微号:AKL0911),我确实好多还是懵懵懂懂,上面如果有什么纰漏,请大家轻拍哈。

辛苦码了近6000字,看到这里的都是真爱,祝点赞转发的亲们都一夜暴富。


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作者简介:@米粒妈频道(点击关注哦),美国海归、原500强高管麻麻一枚,专注于3-10岁孩子的教育和升学,英文、数学、科学启蒙,以及全世界的新奇好物推荐,欢迎关注!(0~3岁宝妈请关注:@米粒妈爱分享)

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